Должник – находка для банкира или Как воронежцы играют в карты с незнакомцами

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщило, что воронежцы массово устремились в долговую яму: в августе в Воронежской области количество выданных кредитных карт выросло, по сравнению с августом 2017-го, на 58,8%! Обладателями новеньких карточек с кредитным лимитом стали 12977 воронежцев.
Так происходит не только у нас. По всей стране август 2018-го стал рекордным месяцем за всю историю наблюдений НБКИ по этому показателю: банкиры выдали россиянам больше миллиона кредиток - на 56,8% больше, чем в августе 2017-го.
То есть, потребность воронежцев в деньгах была выше, чем у остальных россиян.
НБКИ объяснило это не тем, что людям остро не хватает денег, а тем, что «кредитование с использованием кредитных карт удобно не только банкам, которые способны эффективно управлять риском с помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам, но и самим заемщикам. В том числе, благодаря привлекательным условиям по «кредиткам» (льготный период по оплате процентов и др.), а также простоте и удобству их использования».
Осталось непонятно, как можно «эффективно управлять риском», если никакого залога по кредиту нет. У ипотечника можно отобрать «нашу с банком квартиру», у должника по автокредиту – автомобиль (в Воронежской области такое происходит регулярно), а что можно взять с «лимитчика», если на карте у него пусто, а кредит он проел? Да еще и договора никакого не подписывал…
Тем не менее, нас активно убеждают по всем телеканалам и эсэмэсками на мобильники: ну, возьмите у нас денег, а? Вы такие добросовестные и честные плательщики, просто золото, а не народ, - вот вам пачка денег на кредитке, она всегда при вас будет на всякий случай; в долги влезать не обязательно, но если что, смело тратьте их на все, что понравится. А проценты по кредиту – это вопрос второй, потом как-нибудь разберемся. Берите свой паспорт и скорей бегите в наш офис - вам предварительно одобрена золотая кредитная карта со специальной (только для Вас!) ставкой.
Ну и как же не воспользоваться столь замечательной услугой!
Исход россиян в пустыню безденежья резко активизировался в этом году. Причем картина складывалась такая: количество кредитов в последние два года быстро нарастало, но при этом ростовщики как будто становились осторожнее, и средний размер лимита по кредитным картам постепенно снижался: в Воронежской области он составил 38000 рублей – на 15% меньше, чем в I квартале 2017-го (44700 рублей).
При этом разница в лимите существенно разнилась по регионам, так что можно было составить условную карту обнищания: в Москве - 91800 рублей, на Чукотке - 77000, в Санкт-Петербурге – 70100, а в Республике Алтай - 27300 рублей, в Астраханской области – 29900, в Ивановской - 30100.
Ростовщический маховик раскручивается по нарастающей, хотя на самом деле мы и без него живем припеваючи. В феврале этого года аналитики компании «ФинЭкспертиза» сообщили воронежцам, что за последние 15 лет покупательская способность жителей Воронежской области выросла в 3 раза! А именно: в 2002-м мы могли купить на среднюю зарплату в 2500 рублей 3 минимальных набора продуктов по 857 руб., а к 2018-му благосостояние наше выросло так, что теперь на 28600 руб. мы можем купить почти 9 продуктовых наборов по 3300 руб.
Воронежская область оказались в первой тройке регионов России по росту продуктовой емкости зарплат. А в среднем по стране продуктовое благополучие населения за 15 лет выросло в 2,2 раза.
И зачем нам в таком случае кредитные карты, если долги по ним раза в три дороже учетной ставки Центробанка?
Оказалось, не только нужны, но и становятся неизбежными для все большего количества воронежцев.
Весной НБКИ подсчитало, что за январь-апрель 2018-го в Воронежской области оформлено 40156 новых кредиток - на 76,2% больше, чем за тот же период 2017-го (в целом по стране - на 60,6% больше).
Несмотря на сумасшедший темп их прироста, это не было финансовой аномалией: область наша по количеству выпущенных карт заняла лишь средненькое 24-е место из 40. Стало быть, беда безденежья катилась по всей стране, несмотря на особую предвыборную премию за лояльность кастам врачей и учителей.
НБКИ отметило возрастную особенность заемщиков: наибольший рост числа обладателей кредиток пришелся на россиян от 50 до 59 лет (70,9%) и от 60 лет (101,9%). А молодежь до 30 лет, наоборот, слегка снизила свою долю (на 2,5%).
При этом НБКИ будто подсказывал банкирам: «Несмотря на то, что молодые люди в возрасте до 30 лет - самая рискованная для кредитования возрастная группа заемщиков, именно они являются резервом для роста розничного кредитования в будущем, в том числе, в обеспеченном кредитовании - ипотеке и автокредитах».
К дате начала Великой Отечественной войны Центробанк России обнаружил на картах жителей Воронежской области 328,7 миллиардов рублей. Выходит, мы только любим прикидываться бедненькими, а на самом деле денег у нас полно: по 143000 рублей на каждого, включая младенцев, алкашей и наркоманов, многодетные семьи и пенсионеров.
И на инфляцию нечего жаловаться: за год денег в карманах воронежцев прибавилось на 8,6% - никакая инфляция не угонится.
Считал ли при этом ЦБ кредитные лимиты на картах, а также ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты на них, осталось неизвестным. Зато известно, что могучим этим капиталом на самом деле владеет весьма ограниченный контингент воронежцев.
Еще в 2010-м глава Воронежского УФНС Сергей Дуканов сообщил, что богатства воронежцев на счетах в банках действительно растут, но приходятся всего лишь на 1% населения. И с тех пор концентрация капиталов лишь усиливалась, как и социальное расслоение.
А в мае 2017-го воронежский филиал банка ВТБ24 подтвердил это дикое неравенство: в его пиар-сообщение о росте портфеля вкладов вкралась политически незрелая информация о том, что в портфеле этом доля состоятельных вкладчиков составляет 93% (~4000 клиентов на 20 млрд руб.).
А всем остальным впору брать повышенные капиталистические обязательства: каждому воронежцу – по банковской карте с драгоценным кредитным лимитом! А то и по две.